Effektivzins vergleichen: Banken können tricksen 

Effektivzins: Bauherren müssen Baufinanzierungs-Angebote sorgfältig überprüfen. Foto: Fotolia

Wer eine Immobilie bauen oder kaufen will, sollte unbedingt die Finanzierungsangebote mehrerer Banken miteinander vergleichen. So lautet eine gängige Regel. Dieser Vergleich wird neuerdings allerdings etwas erschwert: Die seit Mitte 2010 gültigen Verbraucherkredit-Richtlinien - die eigentlich den Verbraucherschutz stärken sollen - halten auch eine Falle bereit: Die Banken können, so sie denn wollen, den Effektivzins schönrechnen.

Den Effektivzins berechnen

Der Hintergrund: Die Kreditinstitute müssen seit der Neuregelung die Effektivzinsen für die gesamte Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens ausweisen. Das ist eigentlich unmöglich. Denn ein Hypothekendarlehen läuft oft 30 Jahre oder länger bis es vollständig getilgt ist, während die Zinsen üblicherweise nur für zehn oder 15 Jahre festgeschrieben werden. Für die restliche Laufzeit ist dann ein Blick in die Glaskugel nötig oder aber eine hypothetische Annahme.

Mogeleien bei den Effektivzinsen

Kreditinstitute können ein Darlehen damit optisch günstiger erscheinen lassen, als es tatsächlich ist: Denn der mutmaßliche Anschluss-Zinssatz kann unter Umständen sehr niedrig angesetzt werden. Auf einen solchen Fall weist beispielsweise der Finanzdienstleister FMH hin: Eine Bank hatte einen Sollzinssatz von 3,6 Prozent ausgewiesen, der Effektivzins lag bei lediglich 3,43 Prozent. Das Wunder erklärt sich so: Für den Zeitraum nach der zehnjährigen Zinsfestschreibung zog die Bank den aktuellen Sollzinssatz für variable Darlehen für die Berechnung heran. Dieser Sollzins ist allerdings deutlich niedriger als der Zinssatz für Darlehen mit zehn Jahren Zinsfestschreibung. Durch diesen Trick erschien das Darlehen besonders günstig.Verbraucher müssen also besonders sorgfältig vergleichen und bei den Anbietern nachfragen, mit welchem Zinssatz für die Anschlussfinanzierung gerechnet wurde. Außerdem sollte man nachfragen, welche weitere Kosten anfallen. Hilfreich sind auch Finanzierungsrechner im Internet.